AML-перевірка криптовалют, гаманців і транзакцій: як не отримати блок при обміні
Cьогодні криптовалюти не є чимось екзотичним. Це вже давно невіддільна частина фінансової інфраструктури, що стимулює транскордонні платежі, DeFi та цифрову економіку .
Та в міру того, як цифрові активи все більше переплітаються з основною фінансовою інфраструктурою, дотримання вимог AML у контексті криптовалют перетворилося з регуляторної формальності на ключовий фактор у визначенні того, хто отримає доступ до ринку, хто матиме інституційну підтримку та хто уникне санкцій зі сторони регуляторних органів.
За останні 18 місяців на незаконні крипто-адреси надійшло $40,9 млрд, а фактичні суми, ймовірно, наблизяться до $51 млрд після врахування всіх даних, згідно зі звітом Chainalysis про криптозлочинність за 2025 рік.
І оскільки зловмисники стрімко розвиваються та залучають передові інструменти в блокчейні, боротьба з відмиванням грошей у криптовалютній сфері не просто необхідна, а стає стратегічним імперативом для виживання та збереження довіри в економіці цифрових активів.
Що означає AML у криптовалюті?
AML у сфері криптовалют — це сукупність законів і правил, розроблених для запобігання використанню цифрових активів злочинцями для незаконної діяльності, такої як відмивання грошей.
Тут йдеться про адаптацію традиційних практик і методів AML до унікальних характеристик криптовалют, включаючи псевдонімність і децентралізовані транзакції. Мета AML у криптосфері — гарантувати, що переваги цифрових активів не стануть менш значущими через їхній потенціал для зловживання зі сторони злочинців.
Ефективні правила боротьби з відмиванням грошей мають два важливі наслідки: по-перше, вони роблять відмивання грошей менш прибутковим і більш ризикованим; по-друге, вони створюють нові шляхи, за допомогою яких можна відстежувати фінансові злочини. AML-практики у криптовалютних компаніях є не менш важливими. Завдяки безперервному моніторингу транзакцій, співробітники, відповідальні за дотримання нормативних вимог, можуть зупинити багато цих схем ще до їх початку.
Чому правила AML важливі?
Правила AML існують для того, щоб закрити будь-які потенційні лазівки для шахраїв. Вони забезпечують правову та операційну базу, яка:
дозволяє виявляти підозрілу активність;
вимагає своєчасного звітування відповідним органам;
підтримує протоколи внутрішньої безпеки;
покращує регуляторну готовність;
підвищує загальну прозорість у фінансовій екосистемі;
зменшує фінансові втрати.
У контексті криптовалют, правила AML спрямовані на запобігання використанню цифрових активів для злочинних операцій, шахрайської діяльності, фінансування тероризму або інших незаконних цілей.
Окрім правозастосування, правила AML є важливими для побудови та підтримки довіри до екосистеми криптовалют. Інституційні інвестори, національні регулятори, галузеві аналітики та широка громадськість покладаються на прозорість і підзвітність як на необхідні умови для успішної та ефективної взаємодії. А без надійного дотримання правил AML криптосектор ризикує опинитися в регуляторній ізоляції.
Верифікація у криптогалузі: чому вона необхідна?
Сфера криптоплатежів має низку характеристик, які роблять її привабливою для злочинців. Транзакції, які проводяться через блокчейн, за замовчуванням анонімні — це один з основних принципів криптовалюти. Конфіденційність сприяє злочинній діяльності: від ухилення від сплати податків та відмивання незаконно одержаної криптовалюти до фінансування тероризму.
Ще одна особливість, що робить криптосферу вразливою, — знаходження в «сірій зоні» з погляду законодавства. Хоча різні країни поступово починають вводити заходи щодо регулювання криптовалютних транзакцій, у більшості юрисдикцій досі немає чітких правил.
Криптовалютні біржі, особливо P2P-платформи , — це платформи, де існує високий ризик придбання «брудної» криптовалюти, тобто коштів, отриманих незаконним шляхом. У цьому випадку користувач, який купив крипту, не може наперед дізнатися про її походження.
Щоб уникнути транзакцій з незаконною валютою, майже всі великі криптовалютні біржі проводять онлайн-перевірки на відповідність вимогам AML під час реєстрації кожного нового клієнта та вимагають підтвердження особистості.
Як AML застосовується до криптовалют?
Дотримання вимог AML у контексті криптовалют передбачає поєднання стратегічного планування, щоденних операційних процедур, технологічно орієнтованого контролю ризиків і передових цифрових інструментів, які допомагають компаніям, що працюють з віртуальними активами, виявляти та зменшувати ризики відмивання грошей та інших форм фінансових злочинів.
Це вимагає від компаній оцінювати профілі ризику клієнтів, проводити моніторинг у режимі реального часу та після транзакцій, вести документацію, готову до аудиту, а також своєчасно вживати заходів у відповідь на будь-яку підозрілу поведінку.
Вимоги та обов'язки щодо AML у сфері криптовалют включають:
впровадження комплексної перевірки благонадійності клієнтів на основі ризиків (CDD);
проведення розширеної перевірки благонадійності (EDD) за необхідності;
проведення перевірки особистості та постійного моніторингу;
повідомлення про підозрілі транзакції відповідним органам;
ведення докладних аудиторських журналів і внутрішньої документації.
Недотримання правил AML у криптоіндустрії має кілька наслідків, головним чином юридичних і фінансових ризиків, таких як:
регуляторні дії;
кримінальна відповідальність;
штрафи;
арешт активів;
репутаційна шкода.
Як працює AML перевірка?
Основний принцип AML — збір і аналіз інформації про клієнтів. Таким чином, одним з елементів перевірки є KYC (Know Your Customer — Знай свого клієнта). Сервіси також використовують інформацію про транзакції (дані про рух коштів на рахунку, реєстрація сумнівних транзакцій) і тимчасові обмежувальні заходи (заморожування коштів) для поглибленого аналізу діяльності.
Крім того, системи верифікації гаманців AML зберігають інформацію про клієнтів та їхні транзакції. Ці дані можуть бути використані для додаткового аналізу, а також для розслідування злочинів правоохоронними органами.
Конкретний набір заходів, що застосовуються при перевірці, формується залежно від юрисдикції, якій належить сайт. AML передбачає внутрішній аналіз і співпрацю з регуляційними органами країни, де зареєстрована біржа або гаманець.
Як криптокористувачам захистити себе від «брудних» грошей?
Використовуйте обмінники та біржі з гарною репутацією, які проводять необхідні перевірки користувачів і запитують підтвердження особистості.
Перевіряйте криптоадресу іншого користувача під час відправлення або отримання криптовалютних платежів. Адресу можна перевірити самостійно в AML-сервісах, які оцінюють рівень ризику.
Регулярно змінюйте криптовалютну адресу. Це дозволить захистити себе у випадку, якщо контрагенти, з якими зв’язується гаманець, потраплять до списку підозрілих адрес або вважатимуться високоризикованими.
При роботі з новими контрагентами, адреса яких з якоїсь причини не може бути відома заздалегідь, не використовуйте основний гаманець. Для транзакцій слід зареєструвати нову адресу, що дозволить надійно перевірити законність походження коштів.
За наявності сумнівів щодо легітимності отриманої валюти слід зберігати всі дані, що підтверджують отримання коштів у результаті транзакції. Це забезпечить наявність доказів на випадок, якщо транзакція буде вважатися підозрілою та приверне увагу правоохоронних органів.
Нові тенденції регулювання відмивання грошей у сфері криптовалют
Coinbase, одна з найвідоміших криптовалютних бірж США, ще на початку 2024 року запровадила систему моніторингу на основі штучного інтелекту, яка в режимі реального часу виявляє підозрілу активність гаманців. Останні зміни до правил про запобігання відмиванню грошей у криптоіндустрії включають:
розширений нагляд за DeFi;
більш жорстке дотримання правил передачі інформації;
створення нових регуляторів, подібних до європейського закону про відмивання грошей (AMLA).
Технологічні досягнення, такі як аналіз блокчейну, KYT (Know Your Transaction) та системи моніторингу транзакцій на основі штучного інтелекту, впроваджуються для виявлення нових типів відмивання грошей у режимі реального часу.
У перспективі очікується, що регулятори прагнутимуть об’єднання глобальних стандартів і збільшення штрафів за недотримання вимог, а також вимагатимуть більшої інтеграції програмного забезпечення для забезпечення відповідності та механізмів аудиту до криптоінфраструктури.
У міру розширення та перетворення глобальної фінансової криптомережі практики AML стали базовою необхідністю. Вони мінімізують бізнес-ризики, захищають користувачів від незаконної діяльності та зміцнюють довіру до криптовалют.
AML у криптобізнесі — це не тягар, а основа довіри, легітимності та довгострокового зростання у просторі цифрових активів. За наявності необхідних інструментів, глобальної узгодженості та перспективних стандартів галузь зможе боротися з фінансовими злочинами, не сповільнюючи інновацій.
